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Por Jaime Mejia
Una de las amables visitantes de este blog sugirió algo que me pareció interesante. Dice la lectora que la mejor forma de salir de deudas consiste en invertir en acciones el 10% de nuestras ganancias mensuales. Me puso a pensar y decidí ver cómo se podría hacer eso y qué posibles resultados tendría sobre mis finanzas personales.
Mi conclusión: invertir en acciones de la bolsa siempre es una buena idea, Pero por invertir no van a reducirse nuestras deudas. Las deudas se reducen con mas ahorro y menos gasto, Muy simple aunque difícil en la práctica.Primero vamos a suponer un ingreso de $5,000 al mes, que puede ser más o menos lo que gana una familia hispana donde los dos trabajan. El 10% de eso serán $500.
Lo primero que exige este plan es una enorme disciplina para sacar todos los meses ese dinero e invertirlo en acciones de la bolsa.
Otro supuesto es que ese dinero se va a invertir en fondos de inversión especializados en acciones. Será necesario abrir una cuenta en alguna firma de inversiones que ofrezca opciones de fondos como Vanguard o Fidelity Investments. Ni pienso en invertir directamente en acciones individuales porque entonces tendré que estudiar cómo hacerlo y dedicar mucho tiempo al análisis del mercado para saber cuándo comprar y cuándo vender. No tengo tiempo ni me interesa hacer eso. Lo mejor, para mi es invertir en un fondo, donde hay profesionales administrando el dinero.
Otro gran problema que tengo para este análisis: ¿Cuál será mi rentabilidad? El último año ha sido deprimente para las inversiones en acciones en Estados Unidos. El valor de las acciones del índice industrial Dow Jones ha retrocedido 14% en el último año, pero en los últimos cinco años la rentabilidad de este índice de acciones ha sido del 6.7%, según los datos más recientes del sitio de Internet Morningstar.com. Así que para efectos de este análisis vamos a suponer que voy a obtener un rendimiento del 6% anual o de aproximadamente el 0.05% mensual, que es algo más coherente con el rendimiento de mediano plazo de una inversión en acciones.
Entonces manos a la obra. Si invierto $500 cada mes en fondos de acciones con un rendimiento anual del 6% al cabo de 6 meses tendré en mi cuenta $3,040, que equivalen a $3,000 de aportes de mi bolsillo y $40 de rendimiento de mis inversiones. Al cabo de un año tendría $6,170. En este caso $170 en rendimientos y el resto viene de mi esfuerzo de ahorro. No está mal. Al cabo de 6 meses o un año podría retirar todo o parte del dinero y prepagar deudas.
Pero hay varios problemas. El primero es que me va a resultar difícil abrir una cuenta de inversión en fondos con solo $500. Tendré que aportar de mi bolsillo una cantidad de arranque de al menos $2,000. En ese caso, el esfuerzo de ahorro va a ser aún mayor. En seis meses acumularía $5,101 y en un año llegaría a $8,294.
Otro obstáculo: Mis deudas no van a esperar y mientras ahorro, tendré que seguir pagando las cuotas de las tarjetas de crédito y demás obligaciones y me va a resultar mucho más difícil separar esos $500 mensuales de ahorro.
La idea es buena porque realmente el ahorro es poderoso. Si lograra mantener ese ahorro de $500 durante 10 años, lograría ahorrar $82,000 si el rendimiento promedio anual se mantiene en 6%. En 20 años mi ahorro llegaría a $231,000.
Hay otro problema. Sobre las ganancias de mis inversiones tendré que pagar impuestos y eso va a reducir mi rentabilidad esperada.
Para reducir nuestras deudas tenemos que definitivamente ahorrar y reducir el gasto, pero no estoy seguro de que invirtiendo en acciones salgamos del problema más rápido. Invertir en acciones como resultado de una disciplina de ahorro sí es lo mejor que podemos hacer, pero no es necesariamente una estrategia de reducción de deudas.
Otra opción
Pensándolo bien si invierto ese dinero en mi primera casa si es que no la tengo, resultará una mejor estrategia. Después de esta crisis actual, podemos esperar que la valorización de una vivienda en EE.UU. vuelva a la tasa anual normal de 5% o 6%. Si aplico esa inversión de $500 a la hipoteca de mi casa, al cabo de unos años tal vez pueda pagar mis deudas con lo que haya ahorrado en mi casa y con la valorización de la misma. Además, tener casa va a reducir mis impuestos considerablemente.